户籍与地区双重差异视角下的居民最优养老保险选择研究

If the participants can choose some operational parameters of the social insurance pension insurance system, they face the question of what is their best pension insurance choice. Since the choice of micro participants will have huge macro-economic effect, it is necessary to study the participants’ best choice. Some people (such as urban flexible-employees, urban residents as well as some rural residents, and so on) can choose if or not to participate an pension insurance system, which pension insurance system to participate (such as the basic pension insurance system for urban workers, the social pension insurance system for residents and the commercial pension insurance system), as well as how long to contribute in the pension insurance system. This study is to find the relationship between the residents’ individual characteristics and their best pension insurance choice; to study the differences of best pension insurance choices of residents with different regions and different hukou; to analyze the optimal age to begin contributing, the optimal years to contribute and the optimal contribution margin and so on; and to study if there are differences between the theory results of residents’ best pension insurance choice and their realistic choice, as well as analyze the reason why there are such differences. This study can provide reference for residents to make pension insurance choice, improve the participation rate of social pension insurance by the reference, reduce people’s rejection to detention retirement, as well as provide suggestions for the construction of China’s residents’ pension insurance system.

社会养老保险制度的相关执行参数一旦可为制度参加者所选择或干预，即存在就微观参加者而言的最优选择问题。而微观参加者的个体选择又会产生巨大的宏观经济效果，因此，关于参加者最优参保选择的研究非常必要。对于城镇非正规就业或灵活就业人员、城镇居民以及部分农民来说，即存在着是否参加养老保险、参加哪种养老保险以及参保缴费年限的选择问题。本研究旨在探寻并阐明上述微观居民个体特征与养老保险最优选择的内在关系，探讨不同地区不同户籍居民最优养老保险模式选择的差异性，分析最优养老保险模式下对参保年龄、缴费年限、缴费档次等变量的最优选择问题，实证研究居民最优养老保险选择的理论结果与居民现实选择间的差异及产生上述差异的原因。本研究能够为居民养老保险参保选择行为提供参考，进而提高社会养老保险的参与率，降低人们对延迟退休政策的排斥感； 同时，本研究能够为我国居民养老保险制度建设提供有益的政策建议。

有公共养老保险参保选择权的群体（例如：城镇非正规就业人员或灵活就业人员、城镇居民、部分被征地农民；甚至部分省市非正规就业的城乡居民）存在着是否参保、在哪一制度（企业职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险或商业养老保险）下参保以及参保后初始缴费年龄、缴费年限、缴费档次等的选择决策问题。如此多的选择对上述群体造成了一定的困惑，进而影响了其公共养老保险的参加行为。既有研究并未充分关注到灵活就业人员的上述困惑。本研究从微观视角分析城乡居民最优养老保险模式与不同保险模式下内生参保变量选择的逻辑；以数值模拟考察不同户籍不同地区城乡居民的最优养老保险模式选择，并对参保人的最优缴费年限进行动态优化分析。研究发现：（1）城乡居民养老保险政策存在较大的区域差异。（2）不同地区不同户籍非正规就业者参保制度选择存在较大差异。（3）对于有能力参加企业职工养老保险的灵活就业人员而言企业职工养老保险是其最优选择，而且，企业职工养老保险模式下应选择其能力允许的最高缴费档次；对于缴费能力界于城乡居民养老保险缴费下限与企业职工养老保险缴费下限的灵活就业人员而言，城乡居民养老保险对于大多数参保人来说是其最优选择。（4）不同养老保险模式下，最优缴费年限的决定机制有差异，绝大多数以商业养老保险为最优养老保险模式的参保人的最优缴费年限应该是其可能的最大缴费年限；预期寿命较长的城乡居民养老保险参保人的最优缴费年限应该是其可能的最大缴费年限；在企业职工基本养老保险模式下，参保人的最优缴费年限应该是其可能的最大缴费年限。从微观视角研究不同条件下养老保险最优参保模式与最优缴费年限，一方面有利于微观个体进一步了解国家基本养老保险制度为其带来的福利，解决微观个体的参保困惑，进而更好地做出参保选择；另一方面，可以为修正公共养老保险政策提供一定的依据。