考虑多方防灾努力的保险合同及优化策略：以古建筑群火灾为背景

The traditional researches of fire insurance of ancient buildings fail to effectively spur prevention efforts from applicants, the insurance company and the government. Aiming at this insufficient, our project proposes an innovative fire insurance of ancient buildings. Firstly, applicants choose appropriate insurance contracts according to their own environments, then clear corresponding prevention efforts; Secondly, on the basis of understanding applicants' irrational risk preference behavior, the insurance company designs insurance contracts which can both optimize his profit and spur applicants to adopt prevention efforts positively; Lastly, on account of applicants' and the insurance company's prevention efforts, the government optimizes his own prevention efforts to maximize the whole society's welfare. The innovations of this project are the following points: we introduce applicants' irrational risk preference behavior to accurately portray their purchasing decisions; for contract designing, by refering the theory of "performance-based contract" which has been widely used in the field of manufacturing, it spurs applicants' prevention efforts ; we apply game theory in our model methodology, including the Nash game between different applicants, the Stackelberg game between applicants and the insurance company and the Hotelling game between applicants and the government. By taking advantages of commercial fire insurance, our project aims to spur prevention efforts from all parties , therefore, to minimize the negative impact from fire disaster of ancient buildings.

在传统的古建筑群火灾保险研究中，火灾保险合同不能有效地激发投保人、保险公司和政府的防灾努力。围绕这个缺陷，本项目提出一种新的古建筑群火灾保险合同。首先，投保人可以根据自身的防灾环境选择恰当的保险合同，明确相应的防灾努力；其次，保险公司在了解投保人非理性风险偏好行为的前提下设计保险合同，既优化自身利润又刺激投保人主动采取防灾努力；最后，政府基于投保人和保险公司的防灾努力优化自身的防灾措施。本项目有如下创新之处：为准确地刻画投保人的购买决策，本项目引入投保人的非理性风险偏好行为；合同设计借鉴制造领域中"基于绩效的合同"模式，激发投保人的防灾努力；在研究中大量应用博弈理论，分别构建了投保人之间的Nash博弈、投保人与保险公司的Stackelberg博弈和投保人与政府的Hotelling博弈。本项目的成果旨在利用商业保险模式，激发各方的防灾努力，最大程度地降低古建筑群火灾带来的负面影响。

在传统的古建筑群火灾保护研究中，政府管制策略和保险合同不能有效地激发投保人（居民）、保险公司的防灾努力。围绕这个缺陷，本项目致力于研究古建筑群火灾保护中居民风险防范行为的影响因素和机制，刻画和分析居民、保险公司和政府的行为特征和决策模式，并据此设计相应的火灾沟通、保险和政府管制策略。主要研究内容和结论分为三个方面：首先对古建筑火灾保护现状进行调研，刻画居民火灾保护行为特征，了解影响居民防火减灾行为的影响因素和机制。通过数据分析发现，显著影响居民防火减灾行为的因素为风险应对感知和风险偏好，风险信息则通过主观知识和应对感知影响居民防火减灾行为，并据此建立了风险信息对防火减灾行为影响机制模型；其次，在了解投保人（居民）非理性行为偏好的前提下设计保险合同，既优化自身利润又刺激投保人主动采取防灾努力，基于统计数据分析得出投保人的风险偏好特点，结合基于绩效保险契约，设计了由基础保费和激励保费两部分组成的针对不同类型非理性风险偏好投保人的保险契约框架；最后，政府基于投保人和保险公司的防灾努力优化自身的防灾措施，研究借鉴博尔奇经典博弈模型，引入绩效机制，在双方的对弈中加入政府的监督要素和奖惩措施，得到重罚可以预防欺骗，加强监督和奖励会加大投保人保费支出的结论。本项目有如下创新之处：项目首次将古建筑群居民防火行为作为主体进行了研究；为准确地刻画投保人的购买决策，本项目引入投保人的非理性风险偏好行为；保险合同设计借鉴制造领域中“基于绩效的合同”模式，激发投保人的防灾努力；在研究中大量应用博弈理论，分别构建了投保人之间的 Nash 博弈、投保人与保险公司的 Stackelberg 博弈和投保人与政府的 Hotelling 博弈。本项目的成果旨在利用商业保险模式，激发各方的防灾努力，最大程度地降低古建筑群火灾带来的负面影响。