金融行为中介作用下农民金融素养对收入质量的影响机制及提升策略研究

Along with the continuous promotion of the financial poverty alleviation strategy, improving farmers' income quality by raising farmers' financial literacy and optimizing farmers' financial behavior is of great significance to realize the goal of poverty alleviation. This project is going to define farmers' finance literacy and income quality based on the theory of behavioral economics etc., and to select Shaanxi, Gansu, Sichuan, Henan and Shanxi Province as sample areas for field survey. This project will respectively use Factor Analysis and Fuzzy Evaluation model to measure farmers' financial literacy and income quality, then extract and summarize farmers' financial behavior characteristics. Furthermore, the mediation effect test model will be employed to empirically test the mediating role of farmers' financial behavior and interpret the inner source of the differences of farmers' financial behavior, the structural equation model (SEM) and simultaneous equation model will be further used to measure the single dimension effect and layered effect of farmers' financial literacy on income quality in expectation of revealing the influence mechanism of finance literacy on income quality. At last, this project will take improvement of farmers' financial literacy as research entrance, and take the optimization of financial behavior as spreading intermediary in order to explore the effective path of improving farmers' income quality. All above is aimed to explore the initiative factors of anti-poverty for farmers in central and western regions and to be beneficial for establishing a long-term mechanism for farmers to increase their income.

随着金融扶贫战略的持续推进，通过提升农民金融素养、优化农民金融行为、提高农民收入质量对助力实现脱贫减困目标具有重要意义。本项目拟依据行为经济学等理论，在界定农民金融素养和收入质量内涵的基础上，选择陕西、甘肃、四川、河南、山西为样本区域，采用因子分析和模糊评价模型评估样本区农民金融素养和收入质量水平，归纳分析农民金融行为特征；运用中介变量检验模型测度金融行为在农民金融素养影响收入质量过程中的中介作用，阐释农民金融行为差异的内在根源；运用结构方程（SEM）和联立方程模型测度农民金融素养影响收入质量的单维效应和分层总效应，探究金融行为中介作用下金融素养对收入质量的影响机制；并以提高金融素养为切入点，以优化金融行为为传导中介，探求农民收入质量提升的有效路径，以期探寻中西部地区农民反贫困的能动性因素，对建立农民长效增收机制有所裨益。

中国农村尤其是中西部地区，普惠金融效果不凸显、农民增收速度依旧缓慢，仅从片面化的收入数量解析农民收入问题存在局限性。项目组长期立足农村金融与农民收入的调研发现，收入质量偏低的农户通常存在较强信贷约束、缺乏必要的风险防范措施、家庭财富积累较慢等行为特征，制约了收入质态的优化。究其原因，农民对农村产权抵押融资、互联网金融、金融扶贫等新型融资渠道缺乏必要的认知和了解，识别和利用金融资源的能力低下，表现为金融素养较低，导致借贷、保险、理财、储蓄等金融行为不活跃，也抑制了普惠金融的推进效果，农民收入质量提升乏力。. 鉴于此，本项目重新界定农民收入质量内涵，进一步修订完善了农民收入质量测度指标体系，拓展了金融素养研究对象并构建了农民金融素养评价指标体系，归纳了农民农地金融、农业保险、互联网金融等金融行为特征，理论阐释了三者之间的作用机理，进而利用陕、宁、鲁三省3598户微观农户调查数据库，实证分析了农民金融素养对金融行为的影响，金融行为对农民收入质量提升的影响，以及金融行为中介作用下农民金融素养对收入质量提升的影响机制，拓展性探究了金融素养及收入质量对农民创业选择的影响，深入探讨了数字化对农民创业绩效及消费的作用。随着研究内容深化，项目组提出聚焦农民能动性因素中的金融素养，探究农民金融行为优化、收入质量提升、农村普惠金融发展及助力脱贫减困的有效策略。. 本项目形成如下重要研究结论：（1）农民收入质量整体不高，表现在收入充足性处于中下等水平；未来收入成长预期较差；收入来源依赖单一渠道；收入知识技能含量不高。（2）相较于先前居民金融素养指数，农民金融素养指数更加贴切的呈现了中国农民金融相关的综合素质，中国农民金融素养综合水平波动较大，个体间存在较明显差异。（3）农民各类金融行为不活跃，表现在农地抵押融资、农业保险参与率不高，互联网金融排斥凸显。（4）提升农民金融素养可通过影响农民信贷、保险等金融行为，促进农民收入质量的长效提升。（5）金融素养及收入质量对促进农民创业选择发挥重要作用，互联网和电子商务应用提升了农民创业绩效。（6）金融素养提升了农民收入质量，促使消费增加和消费不平等下降，互联网金融发展转变了农民网络消费模式，助力农村消费转型升级。