金融教育视角下老年人金融诈骗风险的形成机理与防范对策研究

With the rapid development of Fintech and increasing complexity of financial products, criminal events such as financial fraud in "financial innovation" are becoming the main hidden danger that disrupt financial order, undermine financial stability and people’s property security. The old people with declining cognitive ability and poor financial literacy become the main victim of financial frauds. Under this background, our project tries to shed light on the cognitive process of forming biased financial decision making from the perspective of neural economics. We also design a series of psychological experiments of decision making and behavioral game experiments to explore the formation mechanism of financial fraud risk from the two paths of cognitive ability and social emotion. Based on the above analysis, we design various types of financial educations to as psychological intervention and therefore evaluate their effectiveness. Our study aims to provide scientific guidance for the construction of financial fraud risk precaution and old people financial rights protection system.

伴随着金融科技的发展与金融产品设计的日益复杂化，披着“金融创新”外衣的金融诈骗等金融犯罪日益成为扰乱金融秩序、破坏金融稳定和严重危害人们财产安全的重要隐患，而认知能力衰退、金融知识贫乏的老年人成为了金融诈骗事件的主要受害者。在这样的现实背景下，本项目从老年人的认知心理规律出发，从神经经济学的视角来揭示老年人金融决策偏差的神经认知过程，并且设计一系列决策心理实验与行为博弈实验，从认知能力与社会情感这两条路径来探索老年人金融诈骗风险的形成机制，在此基础上通过不同类型的金融教育手段进行心理干预，评估不同金融教育模式在防范金融诈骗过程中的有效性，为监管者构建金融诈骗风险防范体系、保障老年人的金融权益提供科学依据。

频繁发生的金融诈骗事件反映出社会群体金融知识和判断能力的匮乏，本项目从认知心理规律出发，研究金融诈骗风险的成因，并尝试从金融教育的视角为增强个人和机构的金融欺诈风险防范能力提供条件和保障，为监管部门提升系统性风险预警能力提供理论支持和经验证据。本项目的主要研究内容包括：（1）基于个体诚信特质的老年人社会网络形成与演化机理；（2）社会网络同质性影响老年人受骗风险的作用机理；（3）社会情感因素对年龄相关的受骗风险的调节作用；（4）社会网络框架下针对个体及家户金融教育模式及其有效性评估。本项目的研究结果具有良好的逻辑性和延展性，首先，对社交网络同质性的形成究竟是源于个体的选择还是同伴的影响一直在学界存在较大的争议。本项目的“老年人社会网络与道德观同质性的行为实验研究”的研究设计巧妙地规避了不道德行为的同侪效应，研究结论对于理解基于道德观的自选择偏差与社会网络同质性的关系有着重要的启示。其次，金融欺诈存在明显的传染性，在受害者存在更强的社交网络建立动机下，这种诈骗传染性会更强。本项目“幸福感与老年人受骗风险影响机制的实证研究”利用中国数据分析中老年人幸福感与其受骗风险之间的关系，揭示中老年人受骗风险的形成机理，为已有的中老年人受骗风险理论提供了样本外证据。其研究意义在于，有关决策部门应充分认识到中老年人广泛存在的情感需求是其遭遇诈骗的主要推手，而提升中老年人幸福感是降低其受欺诈风险、构建和谐社会的关键因素。第三，除社会网络视角以外，本项目同样关注金融素养对家庭资产配置及财富积累的影响。本项目的“金融教育视角下金融素养对家户创业绩效的影响机理实证研究”实证研究发现金融素养与创业绩效之间呈显著的正相关关系，金融素养作为特定人力资本显著提高了家庭企业创业绩效。综上，本项目研究成果有助于监管部门实现金融消费者权益保护（行为监管）与维护金融机构和金融体系安全（审慎监管）二元目标的统筹安排。