天气指数保险需求及其对农户行为影响研究：基于田野实验经济学的方法

Natural disasters caused by catastrophic weather event devastate the agricultural infrastructure and impede the production in agricultural sector, leading to unsustainable development of the whole country. Consequently, farmers in rural China reduce the investment on corresponding technology which decreases the agricultural productivity, suffering from the wealth losses and falling into the poverty traps. As we see, natural disaster is the main factor that imposes constraints on the sustainable development of Chinese agriculture and realization of political goals on strengthening and enriching farmers and even grain safety. Therefore, it is urgent and important to explore new strategies for agricultural insurance products assisting farmers transfer the weather risk. Our research focuses on weather index insurance, using framed field experiments to simulate the farmers’ decision-making environment in reality. Based on evidence from the field experiment, we obtain the relative demand and willingness-to-pay of weather index insurance by exploring its mechanism of index insurance on diversifying the risks. Furthermore, we investigate the impact of index insurance on technology adoption behavior among farmers via coupled loan with index insurance contracts. Such discussions on the availability and sustainability of index insurance provide scientific political evidence in order to perfect compensation mechanisms in the insurance industry, establish insurance systems for huge disasters, and establish the agricultural risk-sharing mechanism supported by state financial system.

极端天气引起的自然灾害摧毁农业生产的基础设施、严重影响粮食生产、阻碍国民经济的健康发展；农户也因财产损失而落入贫困陷阱；自然灾害使农户减少生产技术投资而导致我国农业生产率低下。可见，自然风险将制约我国农业的可持续发展、阻碍我国政府强农、富农及粮食安全战略等政策目标的实现。传统的农业保险存在管理成本高、道德风险及逆向选择等问题，进行农业保险产品创新势在必行。本研究以天气指数保险这一新产品为研究对象，采用田野实验经济学的研究方法，通过一系列的实验设计来模拟农户现实生产情境，分析农户对天气指数保险的相对需求与支付意愿，探讨天气指数保险分散巨灾风险的机理，并进一步分析天气指数保险对农户生产技术采用行为及贷款违约行为的影响，从而探讨该产品的可行性及可持续性，为中共十八大提出的“完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度”及当前金融体制改革背景下政府保险补贴投入的方向提供理论基础和政策建议。

研究背景：极端天气引起的自然灾害使农户减少生产技术投资而导致我国农业生产率低下，制约了我国农业的可持续发展。传统的农业保险存在管理成本高等问题，进行农业保险产品创新帮助农户分散风险势在必行。.本课题主要研究了1）天气指数保险对农户技术采用行为的影响；2）银保互动对农户技术采用行为的影响；3）联保贷款模式下天气指数保险对农户信贷违约率的影响；4）农户对天气指数保险的需求及异质性农户的差异；5）农户的自然灾害经历对其保险支付意愿的影响。.主要研究结论：本文以黑龙江与江苏省的572个农户为样本，采用田野实验方法获取农户在不同情境下技术选择、支付意愿、贷款偿还的动态数据，实证研究发现：天气指数保险、“银保互动”产品有助于分散自然风险、缓解农户面临的信贷配给，促进农户对新技术的选择；此外，天气情况、种植规模、农户的风险偏好、是否经常收看天气预报以及政府补贴也是影响农户技术采用的重要因素。因此，应加强农业保险与农村信贷市场的结合。从地区差异来看，天气指数保险对黑龙江省农户技术采用具有显著促进作用，但对江苏省农户影响不明显；从农户的异质性来看，新型农业经营主体与传统农户对天气指数保险需求存在显著差异，新型农业经营主体对天气指数保险的需求均值为0.621，比传统农户高0.21个百分点。从农户的个人经历来看，来自洪水区的农民在指数保险比非洪水受灾地区的农民有更高的支付意愿。在受灾地区，临时政府救灾以及农户对将来发生的类似灾难的预期是影响对指数保险支付意愿的重要因素。政府救灾扭曲了农民的需求和投保意愿，政府应重视帮助农民改善事前风险管理策略，而不是提供事后救济。自然灾害是农民信用违约的主要原因，而天气指数保险可以帮助农民分散自然风险，有效降低农民信用违约率。本研究对于如何帮助农户建立完善的风险管理系统、提高其抗风险能力进而促进其新技术的采用并最终提高农业部门的生产效率提供了实证支持。