面向交易和服务过程的民营中小型银行经营模式及相关政策研究

It is explicitly proposed in the Third Plenary Session of the 18th Communist Party of China (CPC) that small and medium-sized banks are allowed to be initiated via qualified private capital in accordance with the law under the strict supervision. The establishment of small and medium-sized banks can provide small/micro business enterprises with a more suitable financing platform, which can supplement and perfect China’s existing financial system. For small and medium-sized private banks, transaction mode and service mode are closely associated most critical to their business model. On the systematic analysis of basic characteristics of customers of small and medium-sized private banks, the research sums up the service characteristics, the operating characteristics and the governance characteristics of small and medium-sized private banks influencing their business model design, proposes the agile relationship business model and its related components oriented to the transaction process, acquiring method and value mining extraction method and transaction decision model concerning customers’ soft information, puts forward service process oriented method of classifying the needs for financial services customers and customer centered personalized business process design and evaluation model; makes relevant policy recommendations of guiding small and medium-sized private banks to offer service to small/micro business enterprises, encouraging them to make innovations in their business model. The research aims at providing references for the management practice of small and medium-sized private banks, offering scientific decision making basis for the financial management departments.

十八届三中全会明确提出：“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行”。民营中小型银行的设立能够为小微实体企业提供一个更为合适的融资服务平台，是对我国现有金融体系的重要补充与完善。对于民营中小型银行来说，其交易模式和服务模式是最关键且相互紧密关联的经营模式问题。本项目拟在系统分析民营中小型银行服务对象基本特征的基础上，提炼影响经营模式设计的民营中小型银行的服务特征、运行特征和治理特征；提出面向交易过程的敏捷化关系型经营模式及其要素构成、客户“软信息”的获取方法与价值挖掘方法及交易决策模型；提出面向服务过程的客户金融服务需求分类方法和以客户为中心的个性化业务流程设计方法与评价模型；提出引导民营中小型银行自觉服务于小微实体企业和鼓励民营中小型银行进行经营模式创新的相关政策建议。以期为民营中小型银行的经营管理实践提供参考，为金融管理部门决策提供科学依据。

根据项目申请书研究内容设计，结合我国民营中小型银行筹建时间短、产生数据较少且不易获得、偏好互联网金融业务等现实经营特点，本项目研究内容总体上分为四部分：一是为民营中小型银行提供运行经验与教训的相关性研究；二是为民营中小型银行经营效果评价提供支持的方法研究；三是关于民营中小型银行与互联网金融经营模式方面的内容研究;四是政策建议。. 相关性研究：实证分析了我国城市商业银行股权结构和公司治理对创新效率的影响，发现监事会制度与员工激励并未起到想要的作用，引进先进创新技术和理念、增强创新能力以及扩大分销渠道会提升创新效率等。方法研究：利用神经网络分位数回归模型进行整个条件密度函数预测，揭示各因素对投资收益整个条件分布的影响规律，能够提供比点预测更多的有用信息；构建结构方程模型，既可以用于描述潜变量间复杂因果关系，也可以同时分析直接效应与间接效应等。内容研究：构建基于改进模糊评价法的小微企业金融风险分析模型；提出基于改进离散型萤火虫算法和BP神经网络集成学习算法的小微企业信用风险评估IDGSO-BP模型等；理论分析民营中小型银行转变模式与路径；实证分析民营中小型银行敏捷化关系型经营模式；设计民营中小型银行精细化服务型金融产品；案例研究银行投贷联动运行模式等。政策研究：从完善征信系统缩短业务资质审批时间，允许实行股权激励政策；实行差异化弹性监管；鼓励金融创新等方面提出相关政策建议，以期为民营中小型银行的经营管理实践提供参考，为金融管理部门决策提供科学依据。. 总体来看，项目组在完成项目申请书计划目标任务的同时，还增加了对互联网金融经营模式方面的研究。具体成果：在国内外重要期刊上公开发表学术论文14篇，其中：CSSCI期刊论文9篇、国家自科基金委认定的A类期刊论文3篇、SCIE、EI论文2篇；资助出版专著1部；资助3名博士研究生和15名硕士研究生开展相关研究工作，完成相关硕士论文8篇，项目组骨干参加国内外相关领域高水平学术会议6次。.